YNAB，史上最簡單有效的個人理財預算法∶讓每一塊錢都有效率！教您從根解除財務焦慮

傑西．麥坎姆(Jesse Mecham)

傑西是一名註冊會計師，於 2004 年創立了一家名為「您需要預算」（YNAB，You Need a Budget）的公司，教導人們使用他獨創的四規則方法，徹底改變他們看待和管理資金的方式。當時，他正在楊百翰大學攻讀會計碩士學位，他運用自己的數字天分開發了一個系統來追蹤他們的開支，打了工資週期，擺脫債務，並節省了更多的錢。這就是 YNAB。這套計畫和課程目前仍在美營運，繼續幫助無數人。
他與妻子、六名孩子一家人現今快樂地住在猶他州。
 

羅亞琪

畢業於輔仁大學跨文化研究所翻譯學碩士班。興趣廣泛，對文字、語言情有獨鍾，譯作豐富，包括《權力與王座：貿易、征伐與基督信仰，中世紀如何奠定歐洲強盛的基礎？》、《明信片串起的交流史：世界上第一個社群網絡的誕生與發展》、《波蘭國父畢蘇斯基：從民主信徒到獨裁領袖，影響二十世紀歐陸政局的關鍵人物》等書。

導論
第一章：看待金錢的新方式
第二章：法則一──給每一塊錢分配工作
第三章：法則二──擁抱真實的支出
第四章：法則三──隨機應變
第五章：法則四──讓你的錢躺久一點
第六章：伴侶共同編列預算
第七章：無論處境如何都要砍掉債務
第八章：教導孩子編列預算
第九章：想要放棄的時候
道別語：你可以的
謝辭
附錄：上哪兒閱讀、觀看和聆聽有關YNAB的一切

導論

如果你正在讀這本書，那就表示金錢已帶給你某種壓力。對一些人來說，那是令人想扯掉頭髮的壓力；對另外一些人來說，或許他們只是知道自己的財務狀況可以更好。無論是有焦慮恐慌感，或者只是覺得不太踏實，跟錢有關的念頭總是時時刻刻在許多層面擾亂我們內心的平靜。通常，我們甚至不會注意到這一點。

你可能在工作地點拿了個六美元的火雞三明治，站在收銀台前面時，卻想起家裡的冰箱還有一些現成肉片，所以你心想：「我應該早點起床自備午餐的。」你可能讀到一篇文章，內容說你這一代退休金存得不夠多，於是你心想是不是該多提撥一點錢到401(k)的退休帳戶 。你可能存錢想要裝修浴室，但還是擔心這是錯誤的決定，因為你的筆電快掛掉了、你的狗走路一拐一跛可能要就醫，而且大學學費越來越貴，讓我們所有人都在想，從現在到讀幼稚園的孩子上大學之前，我們是不是該三餐都吃豆子就好。緊繃的感覺重擊你的胸口，你的呼吸變得有點急促，但你只能把這些壓力塞進忙碌的行事曆中。

這一個個的小壓力其實全都在問同一個問題：我能夠負擔得了這個嗎？所謂的「這個」，可能小到跟朋友出去吃午餐，也可能大到在講退休生活。這個問題一天到晚都在糾纏我們所有人，無論我們是窮是富，我們總在想自己能不能買得起某些東西。

唯一可以跟「我能嗎」匹敵的金錢問題，就是它的邪惡表哥：我應該嗎？這有一部分是源自好勝的天性，但大部分是因為我們不知道自己究竟想要什麼。同事告訴你，他每個月都會為孩子的大學學費存一筆錢，所以你心想自己或許也應該這麼做；堂妹在Instagram上分享全家人精采的迪士尼之旅（只是重點短片而已），所以你就想：「我應該去度假嗎？」

「我應該嗎」永遠會回到「我能夠嗎」這個問題，讓焦慮感持續發酵。我們知道自己需要做點什麼，只是不確定到底要做什麼、何時要做或甚至自己做得到什麼。
此時，大部分的人都會感到癱瘓，最後什麼也沒做，原因往往有三個：

我們沒有信心自己知道什麼才是最好的。太多選擇使我們無所適從，不知道應該相信自己的直覺、在電視上對著我們大叫的那個人，還是其他毫不相干的東西。

我們沒有一套決策系統。這件事我會在整本書談到很多，但基本上就是我們需要確立一套系統來幫助自己決策。沒有這套系統，我們只是隨心所欲地花錢和存錢。

我們害怕面對真相。我們的財務狀況像一個黑箱。金錢飛進飛出我們的帳戶，但我們猜想一切應該沒事，畢竟餘額從沒有歸零，可是我們其實不知道究竟發生了什麼事，也很害怕得知。

怎麼辦？有那麼多因素使你動彈不得，要如何打破癱瘓的狀態？這本書就是要幫你解決這個問題。我第一個、也是最大的建議或許能帶你跳出任何一個財務的死胡同：
別再想錢。

真的。因為這整件事根本和錢無關。好吧，確實跟錢有點關係，但是金錢不是重點，也不是終極目標。事實是，當財務使我們備感壓力，是因為我們不確定自己的金錢決定是否跟我們想過的生活相符。

我們需要問自己的問題不是「我能嗎」或「我應該嗎」，而是「我希望錢為我做些什麼？」回答這個問題，就能幫助我們應付無窮無盡的選擇、模仿鄰居的壓力，以及覺得自己就是不懂理財的癱瘓式恐懼。

「我希望錢為我做些什麼？」這個問題就像一種信念確認，能夠讓我們看見是不是自己的優先順序在驅使各種金錢方面的決定。如果知道我們希望錢為我們做些什麼，選擇就會變得沒那麼可怕，自信很快就會取代壓力。

信念確認：開始

我希望錢為我做些什麼？

你花了這麼多時間工作、花錢、存錢和焦慮，是否曾經問過自己這個問題？

沒有也請別擔心，大部分的人都不會這樣思考金錢，而且老實說，這個問題很難回答。另外，答案會隨著時間改變是很正常的。所以，你才需要在每次做出金錢決定時，都不斷確認信念，這樣可以再次確定自己的優先順序，或打開眼界進行必要的改變。

讓我說清楚一點：「我想要什麼」跟「我希望錢為我做些什麼」是不一樣的問題。我不是要你寫下度假地點的願望清單。「我希望錢為我做些什麼？」這個問題是要你決定自己想過什麼生活，接著制定計畫，讓金錢幫你實現目標。

假如你現在沒有過著想要的日子，那你希望怎麼生活？如果你的答案跟目前的現況天差地遠，不要擔心。只要想想什麼對你來說很重要就好了。或許你想要的生活是能待在家裡照顧孩子、每年到歐洲度假、重返校園或純粹減少賬單帶來的壓力，也有可能上述的一切全都是。不重要，重點是決定你的優先順序，然後制定計畫，實現它。

少了計畫，你會飄忽不定，希望人生有一天自動找到方向。這就好比上大學卻從不決定主修科目（或許你以前就是這樣），或者去超市買菜卻隨意亂拿架上的東西，希望這些能變出晚餐（或許你現在就是這樣）――這其實是很多人對待金錢的方式。金錢在我們未多加思索的情況下來來去去，直到突然間，我們開始感到壓力，而且我們甚至往往沒有發覺自己在對金錢焦慮。一切都感覺難以招架。

金錢壓力的解方

什麼是那個人生計畫？其實就是預算。沒錯，預算。你需要，我也需要，我們人人都需要預算，不管我們有多少錢（或根本沒錢）。你既然拿起這本書，大概已經知道這一點，但是預算這個概念可能還是讓你相當害怕。如果你擔心預算太死板、侷限很多、過於嚴苛，那麼你應該從不同的角度看待預算。別再想你不能用自己的錢做到什麼（我負擔不了那趟旅行），也別再想你必須用自己的錢做到什麼（我得付清學貸）。反之，想想你要的是什麼，然後從那裡出發。比方說：我想要帶家人去義大利；我想要過著沒有債務的生活；我想要聘請私人家教學義大利文。預算可以幫助你規劃這一切。

我先前有提到，很多人在金錢方面的選擇上遭遇困難，是因為沒有一套決策系統。你的預算就是那套系統，這是根據你想要什麼來設計人生的工具。沒有編列預算，你就沒有辦法知道花費的優先順序。你往往甚至不知道自己的錢到底跑到哪裡了。你可能因為負擔不了對自己重要的東西而感到焦慮，同時卻又把錢隨興花在其他事物上――儘管如果看見買了那些東西要付出的代價，你其實會很願意捨棄。這就是（優質）預算的美妙：它會讓你清楚看見自己的支出如何影響生活的其他層面。

或許義大利之旅好像超出了你的現況，但是同一時間，你不怎麼享受的外食習慣每個月卻花了你幾百美元。你的衣櫃可能塞滿衝動網購後鮮少拿來穿的衣物，但是學貸餘額卻又令你感到頭痛。

假如你在想自己到底有沒有哪天能夠買得起□□（請自行填空），你或許不需要看得比你以為的還遠。編列預算就是因為這樣才好玩、讓人充滿自由。沒有東西比得上刪掉無意義的花費、把錢用來存下曾經像白日夢的事物所能帶來的喜悅。想像一下，你的度假基金不斷成長、同時腰圍縮小（雙贏！），或者學貸漸漸消失、衣櫃也不再亂七八糟，那是什麼樣的感受。

金錢不再隨便流失後，你可以把它用來支持你真正在乎的事物，別讓它消失不見。預算可以讓你毫無罪惡感地花錢和存錢，因為你已經決定好你希望那些錢用在哪裡。這會幫助你用全新的角度看待金錢，使你永遠滿意自己的決定，無論你的決定是花錢或不花錢。

每個人的實際狀況都不一樣。仔細檢視你的支出之後，你或許會決定外食和網購對你來說的確相當重要，只是可能沒有存錢去義大利或付清學貸那麼重要。無論你決定什麼，你都可以找到方法資助對你來說組成美好生活的任何事物。你只是需要一個計畫。

認識YNAB的四大法則

這本書會在你讀完之前，讓你擁有兩個非常強大的個人工具：
 

一套明確的系統，幫助你為自己想要的人生做出量身打造的財務決定。這套系統就是預算。
一個全新的觀念，讓你以先前從未有過的方式看待金錢。那個觀念就是YNAB的四大法則。
 

我會在書中剩餘的篇幅揭開這四大法則，並讓你看看YNAB人（也就是使用YNAB的人）是如何使用這些法則翻轉他們的人生。現在先來看看鳥瞰圖：

法則一：給每一塊錢分配工作。這講的是積極主動，這樣人生才不會奪走你的錢。你要先決定自己的優先順序，接著將金錢（只有你現在擁有的那些，後面會說到更多！）一一分配給這些優先事物，別讓它消失不見。由於金錢要流向最優先的事物，花錢的門檻就必須設得更高。

法則二：擁抱真實的支出。這結合了超前思考和馬上行動的力量。無論支出是規律出現（租金）、感覺難以預測（修車費用）或只是遙不可及的夢想（婚禮付現），這些全都是你真實支出的一部分。關鍵在於把它們當成每月支出看待，一次存一點。

法則三：隨機應變。這可以幫助你快速調適，無論遇到什麼狀況都能應付。預算是一種計畫，但是計畫會改變，預算也應該要有改變的空間。跟朋友出去吃飯，所以花費比預期的還多？生活丟了一顆變化球給你？不用焦慮，只要從優先順序較低的預算類別挪用一些錢，然後繼續過日子就好。這樣並不是編列預算失敗，只是在隨機應變。大部分的人想到預算並不會想到這樣的彈性，但這卻可能是獲得成效的關鍵。

法則四：讓你的錢躺久一點。這條法則要你試著花費至少三十天前賺來的錢。從拿到錢到花掉錢，這中間的時間拖長一點，你就會過得更安穩、更有彈性。你的呼吸會順暢許多。如果你有實踐前三條法則，其實不知不覺就會把錢越放越久，那你就能正式擺脫月光族的輪迴（慢走不送！）。

無論你的收入或目標為何，這四大法則都適用每一個人。不管你是剛畢業的社會新鮮人，正在適應出社會第一年的生活，或者你剛退休，正要提領退休帳戶的錢，都無所謂。不管你是富是窮、是節儉或花錢如流水，這四大法則都會讓你每天積極主動地跟金錢交涉，使你掌握自己的財務。

四大法則出現以前，曾有一對新人

我會在2004年創立「你需要預算」（You Need a Budget，簡稱YNAB）計畫，是因為我跟我太太茱莉走投無路了。當時，我們是一對二十二歲的新婚夫婦，住在一棟六十年的老房子約8.5坪的地下室裡。我們兩個都是「靠愛情維生」的學生。然而，愛情不會幫你付學費、教科書或公車票卡（我有說我們當時沒車嗎？）。我還需要三年才會完成會計碩士學位，因此短期內無法賺取真正的薪水。茱莉即將完成社工學士學位，已經開始工作，但是時薪只有――聽好囉──10.5美元。

除此之外，我們還準備生第一個孩子，要實現讓茱莉在家照顧孩子的夢想，我們絕對負擔不了。我感覺走投無路，但身為一個數字控，我知道我會在Excel試算表找到答案（那可是生命中所有的魔法發生的地方）。於是，我開始研發一套系統，幫助我們追蹤支出。

我的想法很簡單。我打算記錄我們所有的花費，試算表的每一列都代表一年的其中一天，所有的支出和收入類別列在最上方。我寫了最常見的那些：買菜、教科書、出外用餐、電話費、汽油等。這份預算表我覺得很美，就像任何尋常的事物在創造它的人眼中絕對很美那樣。

我和茱莉每天都認真使用這份預算表，經過幾個月後，驚人的事情發生了。儘管我們的財務狀況很拮据，我們卻發現自己做得蠻好的，能夠繳納賬單，甚至可以存一點點錢。我們還是會去做那些對我們來說組成美好人生的事，像是編列每個月幾次約會行程、跟朋友出去以及兩人各有一點零用錢的預算。我們沒過著月光族的生活，還達成了不同的目標。這份預算奏效了。

於是我思考了一下。如果我的預算策略對我有用，說不定對別人也會有用。這時，我們很想要多賺點錢，以便實現讓茱莉在家照顧孩子的目標。我開始認為我可以在以時薪計算的實習工作之外，賺取額外的收入，給我們更多喘息空間，讓茱莉離開職場。我的想法是，說服別人預算也能對他們奏效，於是YNAB就這樣應運而生了。

我開始傳授對我和茱莉很有幫助的原則給別人，結果發現，我們的做法其實蠻特別的。我們依循了四條強大的基本法則，永遠改善了自己的財務。我們從來不為了錢吵架，且我們感到很知足（即使收入極少）。

將時間快轉十年後，同樣的這些法則已經幫助了世界各地幾十萬的個人與家庭。我最後確實完成了會計碩士學位，成為一名有執照的註冊會計師，但我捨棄了註冊會計師的明星光環，決定將「你需要預算」發展成全方位的事業。我的全職工作跟這本書一樣，都是要幫助你明白你也可以獲得財務自由。但要達到那個境界，你就需要預算。
請耐住性子，你肯定從未這樣編列過預算。